139元/年的长沙惠民保适合你买吗
健康新闻 2023-09-16 18:20健康知识www.aizhengw.cn
过去的一个月里，关于保险我被问到的最高频的问题就是关于湖南省医疗保障局、长沙市医疗保障局指导下开发的长沙惠民保。
小A问，我买了139的这个长沙惠民保，是不是我以前买的保险都可以退掉了？
（what？不是有保险两个字，一个产品就能覆盖你所有的风险）
小B问，家里老人年纪大，是不是给老人买就行了？我还年轻，就不用买了。
（对比完和老人家的作息饮食，我认为我们生大病的概率可能会大）
小C问，是不是买了这个惠民保，以后去医院看病一分钱都不要花了。
（认真读合同，有对应比例，自费部分还是会很高，后面我会详细介绍到，粗略估算了一下7.2W以下总治疗费用的情况大部分都不能通过惠民保报销）
解决完被问到最多的三个问题，接下来我们详细介绍一下这个产品
购买资格
只有长沙职工医保、省医保或者在长沙购买了居民医保的人群才能购买，
长沙以外的医保参保个人购买了，也报销不到。
使用时间
除了购买资格以外，最重要的就是，惠民保要求的参保时间
必须在2021年7月22日到9月16期间购买
统一生效时间为2021年9月17日
不管你7月22日买的还是9月16日买的
统一生效时间均为9月17日
也就是说只有发生在9月17日以后的住院才能报销
报销额度
至于是150万也好，还是100万，50万，额度都是够用的，为什么稍后我会举例说明。
1、住院费用报销
他的报销比例是分为医保目录内，医保目录外来的。
医保目录内：
1.8万免赔额，80%报销
医保目录外：
1.8万免赔额
0-20万: 30%
20-50万: 40%
50万以上：50%
案例1
我用以往的一个理赔，30万的住院花费，其中社保报销了16万，自费部分为14万。
自费14万的构成=2万医保内药+12万医保外药
医保目录内的报销=（2万-1.8万免赔额）*80%=1600元
医保目录外的报销=（12万-1.8万免赔额）*30%=30600元
如果这个理赔是购买了惠民保的情况下，自费的14万元能通过惠民保报销到32200元，最后自费10.78万。
总结：这起30万花费的住院疾病，社保报销16万，如果有惠民保能报销3.22万，最后从自费14万变成自费10.78万。
案例2
另外一位患者的理赔，8万的住院花费，社保报销了4万，自费4万。
这自费的4万的构成=1.5万医保内药+2.5万医保外药
医保目录内的报销=1.5万-1.8万免赔额≤0（不能理赔）
医保目录外的报销=（2.5万-1.8万免赔额）*30%=2100元
如果这次理赔是购买了惠民保的情况下，自费的4万元能通过惠民保报销到2100元，最后自费3.79万。
大家不要看报销比例低，相比之前的全民保（不含社保外用药），他能覆盖社保外用药已经是一个重大突破了。
2、特定药品费用保险金
20种特定高额自费药50万
免赔额2万，60%
必须凭医生处方到指定药店
1维安大药房、附二、附一、五一路店
2嘉维康医药五一路、银双路、长沙市一分店
3海王星辰药店湘雅分店、梓园路店、
4华润湖南益生药号、润生药号
5老百姓药房湘雅店
6上药益药药房
7益丰大药房长沙朝阳店
详细药品如下
大部分针对的是癌症治疗的靶向药
已肺癌为例，一年的靶向药费用大概在24万左右
前提是基因检测结果适用药品种刚好在这20种范围内
报销金额=（24万-2万免赔额）*60%=13.2万
特定药品这一块，对我们非常友好，报销金额不错
让我们的钱能多吃一两年靶向药
换来更好生存的可能
3、约定既往症赔付
按正常报销的金额的40%报销
这个可能是我认为惠民保最好的地方了
很多人因为健康状况买不了商业保险
但是惠民保不问健康情况
假设案例1中的住院情况
是在购买惠民保之前就有的约定既往疾病
30万总花费惠民保正常报销3.22万
作为既往症报销=3.22万*40%=1.288万
4、不限购买
我们在支付宝等网络平台瞎买的医疗险重疾险
不认真阅读健康告知可能会被拒赔
或者职业不对也会导致赔不到钱
但是惠民保不会
不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况
一顿瞎买就可以了
只要超过免赔额就一定能赔到钱
这个是它最大最大的优势
5、适合人群
一、除了医保以外，没有任何保险的，或者只买了重疾险的
二、年龄较大、身体状况买不了商业医疗险的
三、已购买商业医疗险，但是被除外了常见的乳腺癌、肺癌的
四、瞎买了支付宝好医保等医疗险的但体检报告有指标异常的
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